Как изменится закон о микрозаймах в наступившем 2019 году

2019 год обещает внести поправки в действующие законы о микрозаймах и компаниях, выдающих кредиты без проверок.

О многих изменениях речь шла очень давно, однако только к концу 2018 года были сформулированы основные положения, связанные с защитой прав потребителей. Отметим сразу, что рынок воспринял предложенные нововведения неоднозначно. Но время для подготовки компаниям было дано.

Еще к концу 2018 года законопроект был одобрен в Госдуме и Совете Федерации, а потом был подписан Президентом. Первый пакет принятых поправок вступит в силу уже к концу января 2019.

Изменение, затронувшие размер переплаты по кредиту

Россияне, оформившие займы в МФО, находятся под защитой Правила предельной задолженности.Суть этого правила состоит в том, что максимальная сумма долга по микрозайму не может составлять более 3 размеров займа.

Получается, что при оформлении 5 тыс. рублей в долг, начисления микрофинансовой организации не могут превысить 15 тыс. рублей. Такое Правила — 3 сумм — вступило в закон еще с 1 января 2017 года, а до этого времени действовало правило 4 сумм.

В 2019 году приняты поправки, предусматривающие ступенчатый переход к новым пределам по сумме долга.

• С конца января компании, работающие с потребительскими кредитами или онлайн-займами (до 12 месяцев), переходят на Правило 2,5 сумм.
• С середины 2019 года размер снизится до 2 сумм.
• С начала 2020 года Правило изменит размер до 1,5 сумм.

Закономерность ясна, Клиент будет переплачивать по сумме долга все меньше и меньше. Постепенно размер долга будет сведен к минимуму. Конечно, это не устраивает МФО, но играет на руку заемщикам.

Следующие изменения касаются предела в начислении процентов.

Перемены в этом вопросе коснулись не только общего размера переплаты по долгу, но и ограничения размеров процента по займу. Так, с конца января 2019 года ставка по займам не будет превышать 1,5% в день, а спустя полгода размер ставки составит не более 1% в день.

Конечно, механизм, регулирующий назначение и рост процентной ставки, действует уже и сегодня, но он не столь клиентоориентирован. Центральный Банк изучает предложения микрофинансовых организаций, высчитывая средний показатель полной стоимости займа. Именно по этому показателю должны работать все участники рынка. По итогу: полная стоимость займов не должна превышать более третей части значения регулятора.

Получается, что на сегодняшний день максимальный размер ставки по займу суммой до 30 тыс. рублей (срок кредитования до 30 дней) не должен превышать 2,2% в день.

После нововведений ставка станет меньше, что позволит заемщикам выплачивать долг вовремя.

Вопрос о специальном займе. Такого раньше не было, но специалисты решили, что в МФО должен появиться займ, отвечающий определенным характеристикам. Решено, что это будет ссуда размером до 10 тыс. рублей и сроком возврата долга — до 15 дней.

Особые условия такого займа коснуться максимального размера переплаты, который составит 3 тыс. рублей, при размере займа в 10 тыс. рублей. Когда Клиент оформляет меньшую сумму, то процент не должен превышать 30% от суммы займа.

Однако продлить такой займ нельзя, либо получить большую сумму. Но для тех, кому надо срочно поправить финансовое положение на данную сумму — это решение станет оптимальным.

Что касается теневых кредиторов, то есть тех, кто работает нелегально. У нелегалов заберут возможность судебной защиты. Это означает то, что Клиент, попавший к серому кредитору, оформивший у него займ и не вернувший его вовремя, не будет привлечен к судебной ответственности. Поскольку обратиться в суд такая теневая компания не сможет. Таким образом, нелегалы начнут закрываться, прекращать свою деятельность или будут делать все, чтобы вернуться в реестр МФО.

По словам гендиректораTWINO Светланы Гайдуковой, компании будут вынуждены  ужесточить требования к заемщикам. Займы будет реально получить только надежным и проверенным Клиентам. А примерно 5 млн заемщиков, никогда не пользующиеся услугами МФО, не смогут получать микрозаймы вообще.

Это понятно, поскольку на сегодня микрофинансовые организации — это единственные финансовые учреждения, выдающие займы в режиме онлайн и без справок, без залога и без поручителей.Процедура кредитования в МФО длится не более 5 минут и не требует личного присутствия заемщика. Понятно, что подобные риски должны чем-то покрываться. Поэтому ранее расходы МКК покрывали ставки.

Когда закон о сокращении процентной ставкии общего размера переплаты компании начнет действовать повсеместно, условия кредитования изменятся. И это понятно, поскольку МФО придется тщательно проверять Клиентов, оформляя займы только тем, у кого есть постоянный доход, отличная КИ и имущество в собственности.

Никто не говорит о дотошной проверке Клиентов и строжайших требованиях, как в банке, но получить срочный онлайн займ теперь в МФО станет сложнее.

Несмотря на более детальную проверку заемщика, выгоды для него очевидны. Снижение  ставок приведет к экономии.Вовремя невыплаченный долг не превратиться в многократную задолженность, выплатить которую невозможно. Наконец, риск попасть на нелегальных кредиторов минимален, что снизит шансы мошенничества.

Преобразование бизнес-модели коснется всех МФО. Интересы же заемщиков будут учтены в полном размере. Надо сказать, что во многих странах ближнего зарубежья уже давно действуют законы, ограничивающие и размер переплаты по микрозаймам, и некоторые критерии оформления займа.