Каковы истинные причины отказа в выдаче займа кредитором?

Как известно, микрофинансовые организации могут отказать в выдаче займа, не объясняя при этом причину принятия такого решения.

Такой подход дает МФК свободу выбора. То есть они могут выбирать клиентом, среди платежеспособных и добросовестных граждан. Однако достаточно ли иметь постоянный доход для положительного ответа? Или есть еще более веские причины отказа?

Пока микрофинансисты не раскрывают всех нюансов скоринговой оценки клиента. Большинство граждан опираются на список очевидных причин, которые не всегда актуальны. Рассмотрим этот вопрос подробнее.

Почему могут отказать в займе?

1. Не тот возраст

Клиенты в слишком молодом возрасте или пожилые люди могут получить отказ, поскольку оптимальный пользователь для МФО — гражданин среднего трудоспособного

возраста. Как известно, по закону микрокредиты доступны физлицам в возрасте от 18 лет, но не все МФО рискуют сотрудничать с неработающими, студентами или людьми, у которых нет постоянного заработка. Так, молодежь много тратится на съем жилья, посещение кафе, баров, дискотек, молодых людей могут забрать в армию и т.д. А пожилые люди вообще находятся в зоне риска.

2. Поддельные или просроченные документы

Гражданин, который пытается предоставить кредитору не свои или поддельные документы, могут внести в пожизненный черный список. Даже если он соберете весь пакет достоверных документов в следующий раз, ему будет отказано. Причем, что об обмане могут знать несколько компаний или все из списка лицензионных. Поэтому лучше не рисковать, а предоставлять о себе только настоящие сведения.

3. Плохая или отсутствующая кредитная история

Кредитная история — важный показатель. Сведения о КИ получают из БКИ, где указаны все необходимые данные о платежеспособности и дисциплинированности клиента. Становится понятно, сколько и где гражданин оформлял кредитов, были ли у него просрочки, есть ли непогашенные финансовые обязательства в данное время. В базе хранятся сведения и о налоговых долгах, штрафах, даже о задолженности за коммунальные услуги. Конечно, многие МФО выдают займы с плохой КИ, однако условия сделки будут не столь выгодными. Скорее всего, большую сумму кредита не одобрят, не предложат скидки и акции. У тех клиентов, у которых вовсе нет кредитной истории, ждет та же участь.

4. Низкий уровень дохода

МФО, как и банки, ждут своевременного возврата долга с начисленными процентами. Однако, когда уровень зарплаты клиента не позволяет закрыть долг полностью, компания понесет финансовые потери в нынешних условиях. Ранее кредитор имел право растягивать сделку, начисляя проценты и штрафы бесконечно. На сегодняшний день МФО хотят быстрее получить расчет по договору, а не обращаться с долгами в суд.

5. Высокая долговая нагрузка

Долговая нагрузка взаимосвязана с двумя предыдущими факторами. Показатель долговой нагрузки рассчитывается как отношение суммы платежей по действующим кредитам за месяц к среднему ежемесячному доходу человека. Начиная с октября этого года, банки и МФО обязаны рассчитывать его для всех обратившихся клиентов. Когда ПДН превышает 50%, компания вынуждена выделять дополнительный капитал на формирование резервов. Понятно, что мало кому из финансовых организаций выгоден такой подход. Поэтому им проще отказать.

Помните, что при оформлении кредита как в банке, так и в МФО лучше всего указать свои истинные данные и не скрывать очевидной информации. В таком случае шансы получить выгодный займ возрастают.